La banca en Bolivia está obligada a cambiar su cartera de crédito, para destinar un 60 por ciento específicamente a vivienda de interés social y productivo, disposición que le obliga a buscar clientes de estos dos sectores para cumplir con la disposición legal sino quieren sufrir sanciones. Con esta medida, sumada a la que iniciará desde abril sin cuota inicial, y la vigencia del fondo de garantía se prevé que las colaciones de préstamos, se duplicarán.
El viceministro de Pensiones y Servicios Financieros, Mario Guillén, recordó que se ha establecido en un decreto, hace más de un año, que la banca tiene que reconvertir su cartera crediticia en cinco años.
Perfila que con la nueva oferta de créditos de vivienda de interés social sin la cuota inicial, a partir de abril, los bancos duplicarán la colocación de esos préstamos de 450 millones de dólares registrados en 2014 a más 800 millones de dólares en 2015.
“Los bancos ahora deben salir a buscar a los clientes, para vivienda y a los productores. Tradicionalmente nuestra banca se especializó en prestarle dinero al sector comercio, que no está mal, pero el nuevo enfoque es generar el desarrollo productivo y eso es con crédito (…) los banqueros ya no deben quedarse sentados en sus escritorios, como era antes, para brindar créditos, ahora tienen que salir a buscar clientes”, aseveró.
Dijo que todas las personas que son asalariadas y cuentapropistas están habilitadas para este crédito de vivienda, pero que no tengan vivienda y demuestren sus ingresos mensuales para cumplir con el crédito.
La gama para los préstamos no solo se ajusta para la compra de vivienda o departamento, sino para ampliar una casa, comprar terreno, refacción de la casa, anticrético y cualquier otro destinado a la vivienda social.
De acuerdo al viceministro Guillén, el Gobierno no va a esperar los cinco años para evaluar si los bancos están cumpliendo la norma que instruye su cartera de crédito del 60 por ciento para vivienda y productiva, pues se programarán controles para evidenciar el cumplimiento de la norma.
POSICIÓN DE LA BANCA Según Guillén, a los bancos no les convence esta nueva norma porque su esfuerzo será mayor para colocar créditos a estos sectores y dejarán de otorgar préstamos exclusivamente comerciales.
De esta manera se refirió a la posición manifestada por la banca que expresó su temor de incurrir en mayores riesgos crediticios por cumplir las metas intermedias anuales de créditos destinados al sector productivo y de vivienda de interés social.
La Asociación de Bancos Privados de Bolivia (Asoban) considera difícil alcanzar las metas intermedias anuales de préstamos al rubro productivo y de vivienda de interés social para cumplir los niveles mínimos de cartera. Para lograrlo deberá duplicar la colocación de créditos, de 598 millones de dólares a 1.200 millones de dólares.
El secretario ejecutivo de la Asoban, Nelson Villalobos, consideró que ese crecimiento acelerado puede significar incurrir en mayores riesgos crediticios por parte de las entidades financieras con el fin de alcanzar las metas establecidas.
“No olvidemos que los recursos que son colocados por los bancos son depósitos del público y por lo tanto los criterios de colocación de estos créditos deberían ser bajo términos prudenciales y de riesgos razonables”, reflexionó.
El ejecutivo explicó que entre 2011 y 2014 el crecimiento promedio anual de los préstamos del sector productivo y de vivienda de interés social era de 598 millones de dólares y que para que la banca alcance las metas el alza promedio anual de los créditos debe llegar a 1.200 millones de dólares, cifra que debe subir cada año.
SIN CUOTA INICIAL Hasta el 31 de marzo las juntas de accionistas de los bancos deben tener listos sus fondos de garantía para, en abril, comenzar a dar créditos de vivienda de interés social sin la cuota inicial del 20 por ciento que se exige ahora. Si no lo hacen se aplicarán sanciones.
A la fecha el primer banco en otorgar créditos sin la exigencia de la cuota inicial del 20 por ciento es el Banco Mercantil Santa Cruz, política que desde abril deberán aplicar el resto de las entidades financieras bajo el riesgo de recibir sanciones si no lo hacen.
Al menos los directorios de seis bancos que operan en Bolivia definieron cumplir la norma desde abril para ofrecer a sus clientes créditos de vivienda social sin la cuota inicial; es decir, otorgándoles el 100 por ciento del financiamiento.
Apuntes.
Fondo de garantía
Las entidades bancarias deben cumplir los decretos 2136 y 2137 que establecen que los bancos deben formar fondos de garantía con el 6 por ciento de sus ganancias de 2014 para hacer más accesible el acceso a la vivienda.
Capacidad
Para acceder a un préstamo de 50 mil dólares se precisa un ingreso de 7 mil bolivianos y se debe pagar para ese crédito hasta el 40 por ciento del salario mensual. Para un crédito de 30.000 dólares un ingreso de 4.500 bolivianos.
Parejas
Si la pareja de esposos trabaja pueden sumar una cifra mayor y por consiguiente tener acceso a una cantidad elevada de un crédito para vivienda de interés social. Se contempla un 40 por ciento del total que percibe un trabajador, un independiente o los ingresos de la pareja.
Parámetros y requisitos
Los parámetros y montos de los créditos varían en función a la entidad financiera que deben cumplir los límites establecidos por ley.
Por ejemplo en el Banco Mercantil Santa Cruz establece que para un inmueble de 100 mil dólares, el cliente debe demostrar un ingreso mensual de 14.000 a 15.000 bolivianos. Los requisitos variarán si es asalariado o independiente. El interés es de 6 por ciento anual a 20 años plazo y la cuota mensual será de 5.500 a 5.800 bolivianos.
En el caso de un departamento de 60.000 dólares, un dependiente o independiente debe demostrar que gana entre 7.500 y 8.000 bolivianos. El interés es de 5,5 por ciento a 20 años plazo.
Las entidades financieras están en la obligación de otorgar créditos para vivienda social con tasas de interés de 5,5 por ciento , 6 por ciento y 6,5 por ciento , según el Decreto Supremo 1842, que reglamenta esos porcentajes en el marco de aplicación de la nueva Ley de Servicios Financieros 393.
Sector de la construcción crece impulsado por nuevas medidas
La Cámara Boliviana de la Construcción (Caboco) estima un crecimiento del 9 por ciento en 2014 impulsado principalmente por edificios residenciales y a las obras en el sector público.
El presidente de la Caboco, Christian Eduardo, considera que con las nuevas disposiciones legales para el crédito de vivienda de interés social incrementará considerablemente la construcción. El crecimiento de este sector también está por encima de 2013, que llegó al 7,6 por ciento . Según la Caboco, el sector de la construcción aporta con al menos 10 por ciento al PIB. El presidente de la Caboco explicó que el crecimiento de este rubro se debe principalmente a la construcción de edificios residenciales que, por la demanda de vivienda que tiene la población y las posibilidades de acceso al crédito, se ha incrementado.
Además dijo que se han aumentado las “obras públicas” relacionadas a infraestructura caminera, urbana y vivienda social. “El mejoramiento y mantenimiento de vías es el que tiene mayor incidencia con aproximadamente 58 por ciento de las obras públicas”, afirmó.
AUMENTO DE PRECIO El costo de los inmuebles anualmente se incrementa aproximadamente en 15 por ciento debido a los siguientes factores: costo del terreno (oferta y demanda), costo de mano de obra (que sube anualmente), costo de materiales, costos administrativos (que un proyecto de infraestructura demanda) y por disposiciones legales tributarias.
Según la Caboco, los precios de construcción tienden a subir como todos los materiales, en forma general. No hay una disminución de precios desde hace más de seis años, al contrario, los precios siguen elevándose en un promedio anual del 10 por ciento , lo que incrementa los precios en las edificaciones.
La entidad de la construcción maneja datos de las alcaldías principales de Bolivia de permisos de construcción aprobados en las ciudades capitales y una concentración de los mismos en La Paz, Cochabamba y Santa Cruz de la Sierra.
En el primer semestre de 2014 los datos señalaban que la ciudad de La Paz lidera la construcción, en segundo lugar se ubica Santa Cruz y tercero aparece Cochabamba.
Pasos para tener un préstamo de vivienda social
Las entidades de intermediación financiera con licencia de la ASFI tienen la obligatoriedad de facilitar el crédito a las personas asalariadas o cuentapropistas que demuestren ingresos mensuales con capacidad de pago y podrán solicitarlo para compra de vivienda, departamento, construcción, refacciones, ampliaciones, modificaciones y todo lo que represente una vivienda con fin social y no comercial. Las tasas fluctúan entre el 5,6 y 6,5 por ciento .
De acuerdo al viceministro Mario Guillén, los bolivianos deben aprovechar las oportunidades que se les abre con los créditos en los bancos y cualquier rechazo o duda deben acudir a la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) para ser atendido.
De acuerdo a la ASFI, el crédito está destinado a las familias que no cuentan con una vivienda propia, que requieren financiamiento para comprar una casa, departamento, un lote para vivienda y que cumplan con las características establecidas en la Ley 393 de Servicios Financieros.
PRIMERA Y ÚNICA Tiene que ser la única vivienda del interesado, que no tenga fines comerciales y cuyo valor comercial o costo final no supere los siguientes montos: 400.000 UFV para departamento (unos 110.000 dólares), 460.000 UFV para vivienda (unos 126.500 dólares) y 184.000 UFV para terreno (aproximadamente 50.600 dólares).
Entre los requisitos principales está: el valúo técnico de la vivienda a ser adquirida, cuyo valor comercial no debe superar los 460.000 UFV para vivienda (aproximadamente 126.500 dólares), para ser considerada de interés social.
Conseguir una declaración jurada de no contar con vivienda propia a escala nacional, alternativamente puede certificarse que no tiene vivienda propia a través del certificado de no propiedad emitido por Derechos Reales.
Además el inmueble a adquirir debe contar con documentos legales que habiliten una primera hipoteca. Justificar con documentos los ingresos y capacidad de pago del prestatario, su cónyuge y garante según corresponda. No tener deudas vencidas, en ejecución o castigadas.
Se debe acudir para el crédito a las entidades de intermediación financiera con licencia de funcionamiento otorgado por ASFI, que son 13 bancos, cuatro fondos financieros privados, ocho mutuales de ahorro y préstamo para la vivienda y 26 cooperativas de ahorro y crédito abiertas.
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