Crece financiamiento bancario a construcción

Según datos interpretados por la Cámara Departamental de la Construcción (Cadeco), el financiamiento otorgado por bancos y otras entidades financieras a la construcción ha aumentado entre los años 2004 y 2012. La tasa de dicho incremento ha llegado hasta el 6 por ciento en junio de 2012.

Del financiamiento a la construcción, que llega a un total de 8.873 millones de bolivianos, 6.045 millones corresponden al sistema bancario y 2.828 millones al no bancario, es decir, las cooperativas y fondos financieros, según datos del Banco Central de Bolivia.

Hasta 2012, igualmente, el financiamiento a la construcción ocupa el 12 por ciento del total proveniente del sistema bancario y para el no bancario, constituye un 20 por ciento.

PRÉSTAMOS

En caso de necesitar un préstamo para concretar la construcción de una casa o departamento, existen varios requisitos por cumplir, tanto sobre la propiedad del terreno y planos aprobados, como para probar la capacidad de pago de la persona que desee prestarse los fondos.

Casi siempre, la garantía del préstamo es el propio inmueble a construir o el lote en el que se construye.

Normalmente, el aporte propio para la construcción es de 20 por ciento como mínimo del monto total, pudiendo ser menos, según la capacidad de pago de la persona que solicita el préstamo. Normalmente el plazo para el crédito que se otorga es de entre 20 a 30 años.

Los intereses están entre el 5,5 por ciento y el 7 por ciento, para créditos destinados a la construcción o compra de vivienda. Si se trata de la compra de un lote, es generalmente de 6 por ciento.

DOCUMENTOS

Por ejemplo, en el Banco Unión S.A., desde el tercer año en el que se paga la deuda, al 5,5 por ciento de intereses se le aumenta la tasa de referencia del Banco Central (TRE), la cual varía cada semana y puede estar entre 0,5 y llegar a más de 2,2. En el mismo banco se otorga el crédito por 25 años, generalmente.

Se solicita el certificado de trabajo del solicitante y su cónyuge (con validez de 30 días), las tres últimas boletas de pago, extractos de las Asociaciones Financieras Privadas (AFPs), extracto bancario en cuya cuenta se paga el sueldo (de seis meses) y la fotocopia de cédula de identidad del titular del préstamo y de su cónyuge. En caso de ser una persona soltera, debe presentar el certificado del estado civil.

Si se trata de una persona independiente, es decir que no depende de un empleador, se solicitan los estados financieros de las tres últimas gestiones, el flujo de caja de la empresa o negocio, la declaración mensual de impuestos al Servicio de Impuestos Nacionales (durante seis meses), la fotocopia del NIT y cédulas de identidad y la fotocopia de la licencia de funcionamiento.

Los documentos que solicitan varios bancos del inmueble que servirá de garantía son básicamente el título de propiedad y el registro en Derechos Reales del terreno, el certificado alodial, el pago de impuestos de los cinco últimos años, los planos de ubicación y construcción aprobados para la construcción, el registro catastral, la tradición decenal y el presupuesto de la obra.

Una vez presentados los papeles, se hace un avalúo de la propiedad con el fin de saber el valor comercial del bien inmueble, para prestar hasta el 80 por ciento del monto total, según indicó el Banco Sol, donde la tasa de interés va desde el 9 al 12 por ciento y el crédito se otorga por 15 años.

En el Banco Nacional de Bolivia, para tener un préstamo los requisitos son tener el 20 por ciento de aporte propio, respaldo de ingresos y el préstamo es otorgado por 20 años. Los documentos requeridos son básicamente los mismos que en el Banco Unión, si se trata de una persona independiente (de un año) o dependiente de un empleador (de tres meses).Una persona puede endeudarse del 25 por ciento al 45 por ciento del ingreso neto, dependiendo si su sueldo es alto o no. Las respuestas del crédito llegan entre cuatro a cinco días hábiles y, si hay mucha documentación que revisar, la respuesta puede demorar hasta tres semanas.

BANCA JOVEN

Las personas jóvenes, que tienen entre 26 y 35 años de edad y trabajan, pueden beneficiarse del crédito de vivienda Banca Joven en el BNB, que exige únicamente un aporte propio de 10 por ciento y el plazo de pago es de 30 años. Los requisitos para solicitarlo son los mismos que para el resto de la población.

RESPUESTA

El desembolso del préstamo puede demorar entre dos semanas a un mes, generalmente. En el BNB, por ejemplo, se recomiendan algunos gestores para hacer los papeles correspondientes precisados para recibir el dinero.

PENALIDADES

El incumplimiento de pago de intereses y cuotas es reportado desde el primer mes, pero, dependiendo del banco, puede esperarse hasta tres meses aproximadamente para el pago de la mora. Una vez iniciado un proceso, con abogados ya involucrados, sólo se puede cancelar el proceso judicial pagando la totalidad del préstamo y gastos de trámites.

A cada incumplimiento, la calificación (según la capacidad de pago y antecedentes) de la persona que pide el crédito o préstamo va rebajando. Dicha calificación es conocida por todo el sistema bancario y no bancario e influye en la otorgación de posteriores créditos.

Generalmente se brindan los préstamos a quienes tienen entre A y B de calificación, es decir las dos primeras.